Микрозаймы

Что такое микрозайм в Казахстане?

К  микрозаймам относятся потребительские кредиты, регулируемые законом о микрофинансовой деятельности РК. Максимальные суммы и сроки ограничиваются регулятором. Деньги в долг предоставляются на условиях, перечисленных в договоре.

Все легальные микрофинансовые компании находятся в реестре Национального банка Казахстана. База на все микрозаймы общедоступна, перед подачей заявки желательно проверить законность их деятельности.

Кредиторы могут предоставлять услуги в двух формах — как микрофинансовые и микрокредитные.

Какие микрозаймы представлены в списке Creditik?

Для удобства пользователей микрозаймы классифицированы по нескольким признакам. По сроку пользования деньгами они делятся на краткосрочные (до 30 дней или несколько месяцев) и долгосрочные займы (более года). МФО специализируются на краткосрочных займах, их еще называют займы до зарплаты, но в некоторых компаниях доступны предложения на длительный срок.

По способу обеспечения онлайн кредиты на карту делятся на два вида:

• без обеспечения;
• с обеспечением обязательств  — потенциальный заемщик гарантирует надежность и платежеспособность путем передачи ценного имущества под залог, например, ПТС.

По целям использования денежных средств микрокредиты делятся на нецелевые с небольшим лимитом и целевые — для приобретения транспортного средства или инвестирования в текущую деятельность компании.

По способам оформления все займы делятся на классические с обязательным присутствием в представительстве компании или онлайн займы.

Плюсы и минусы

К преимуществам быстрых займов относят следующее:

• мгновенное зачисление денег на карту — от подачи заявки до выдачи кредита проходит в среднем 20-30 минут;
• нет необходимости собирать полный пакет документов, включая справки о доходах и банковские выписки. Решение выносится на основании оценки многих параметров;
• подать заявку можно дистанционно из любого населенного пункта без привязки к месту регистрации. Все, что потребуется — интернет и банковская карта;
• не нужно привлекать поручителей/созаемщиков.

Быстрые микрозаймы — отличный выход из сложной ситуации, но нужно учитывать и их недостатки:

• устанавливается высокая процентная ставка, которая начисляется ежедневно;
• переплата по долгосрочным займам будет существенная;
• некоторые компании могут взимать дополнительные комиссии и плату за пользование кредитными деньгами. Перед подписанием договора важно ознакомиться со всеми условиями;
• в случае просрочки будут начислены большие штрафные санкции.

Какие бывают способы получения денег?

Самый удобный и востребованный способ выдачи займа — на банковскую карту. В МФО доступны и другие варианты получения денег:

• на цифровой кошелек;
• на счет IBAN;
• денежный перевод;
• наличными в официальном представительстве кредитора.

Условия и требования к заемщику

Микрофинансовые компании могут устанавливать индивидуальные требования к потенциальным клиентам:

• совершеннолетний возраст — от 18 лет или 21 года;
• наличие оригинала паспорта;
• гражданство Украины;
• карта, оформленная в любом банке Казахстана.

В некоторых случаях чтобы получить кредит без отказа может понадобится справка о доходах, контакты доверенных лиц, фотографии или сканированные копии документов, отсутствие просрочек и непогашенных обязательств.

Почему микрозаймы выдают на короткий срок?

Микрофинансовые организации специализируются на краткосрочном кредитовании с минимальным пакетом документов. К потенциальным заемщикам выдвигают минимальные требования, оформить микрозайм в Казахстане могут безработные, студенты, лица с неофициальным трудоустройством.

Для нивелирования рисков устанавливаются высокие процентные ставки и ограниченные сроки пользования деньгами.

На каких условиях можно оформить микрокредит на долгий срок?

Базовые требования к заемщику, который оформляет долгосрочный займ, — стандартные:

• соответствие возрастному цензу;
• гражданство РК;
• регистрация на территории страны;
• наличие необходимых документов.

Отличие от обычного микрокредита в том, что информация по потенциальному заемщику проверяется более тщательно. Отдельные МФО предоставляют микрокредиты на крупную сумму и длительный срок под залог ликвидного имущества.

Что будет с моей кредитной историей если возьму деньги в долг?

Микрозайм может повлиять на состояние кредитной истории как положительно, так и отрицательное. Если долг погашен своевременно, то кредитный рейтинг повышается. Несколько займов, взятых в проверенных МФК, и возвращенных вовремя, способствуют улучшению КИ. Наоборот, если допущена просрочка по ссуде, взятой в МФО, — это автоматически означает ухудшение кредитной истории. При следующих попытках получения денег в долг вероятность положительного решения уменьшается.

Как выбрать выгодное предложение?

При выборе МФО с подходящими условиями необходимо учитывать следующее:

• размер кредитного лимита — постоянные клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия сотрудничества и одобрение высокого размера займа;
• способы выдачи денежных средств — многие компании зачисляют деньги на карты сразу после согласования заявки, но есть и такие, кто требует личного присутствия в офисе компании, чтобы получить деньги;
• скорость зачисления займа — многие организации обрабатывают запросы и выдают займ круглосуточно, без выходных и праздников, но есть МФО, которые выдают деньги исключительно в рабочее время;
• величина процентной ставки — некоторые компании выдают займы под 0,01% в день.

Какие условия получения денег под 0,01%?

Большая часть МФО предоставляет микрокредиты новым заемщикам без процентов или с минимальной процентной ставкой. Своевременно погашенная беспроцентная ссуда положительно влияет на состояние кредитной истории. Но если замечено, что клиент берет только беспроцентные кредиты, это может быть расценено как злоупотребление акционными предложениями, и кредитный рейтинг соответственно снизится.

Основные условия беспроцентного кредитования:

• сумма и сроки предоставления кредитов. Как правило, это небольшие суммы на непродолжительные сроки (10-15 дней, иногда — до 30-40 дней);
• своевременное погашение. Если допустить просрочку по микрокредиту, он автоматически становится платным — придется заплатить стандартную процентную ставку за пользование заемными средствами;
• требования к заемщику — обращение в МФО впервые, наличие необходимых документов (паспорт, ИНН, регистрация). Важный момент — соответствие требованиям по возрасту.

Иногда МФО предоставляют займы под минимальные проценты в рамках акций. Отслеживать выгодные предложения удобно, подписавшись на информационную рассылку компании-кредитора.

Как взять онлайн микрозайм?

Микрофинансовые организации предлагают два способа оформления займа — в официальном представительстве компании или дистанционно на официальном сайте.

Порядок получения денег в офисе:

• личное обращение в одну из финансовых компаний Казахстана;
• заполнение анкеты — понадобится паспорт и номер мобильного телефона;
• ожидание решения;
• подписание договора.

Получить деньги до зарплаты можно любым удобным способом.

Схема получения онлайн займа имеет несколько отличий, процедура проходит быстрее:

• выбор кредитора с подходящими условиями;
• регистрация на официальном сайте МФО;
• заполнение анкеты на займ — это можно сделать в любое время суток. Заявки рассматриваются автоматической системой;
• сервис отправит ответ на запрос на e-mail, номер мобильного телефона и в личном кабинете;
• после ознакомления с условиями договор можно подписать с помощью электронной цифровой подписи или одноразового кода из текстового сообщения;
• последний этап — перевод денег.

Микрокредит может быть зачислен наличными, на цифровой кошелек, банковскую карту, через систему денежных переводов.

Как оплатить микрозайм?

Политикой микрофинансовой компании может быть предусмотрено несколько форм погашения займов:

• ежемесячно равными платежами — клиент вносит тело кредита и начисленные проценты за пользование деньгами;
• аннуитет — ежемесячная сумма погашения неизменна до завершения срока действия договора. Заемщик погашает микрозайм и проценты. Менее выгодный вариант, так как изначально погашаются проценты, но более понятен в расчетах;
• проценты начисляются ежемесячно, а тело кредита оплачивается по окончании срока действия займа;
• и сумма займа, и начисленные проценты возвращаются в конце срока.

Погасить долг можно несколькими способами, МФО дают право клиентам самостоятельно выбирать:

• наличными в представительстве МФО;
• через терминалы самообслуживания;
• в приложении или на официальном сайте кредитора;
• с цифрового кошелька.

Что делать в случае отказа?

Микрофинансовые компании сотрудничают с проблемными клиентами, не учитывают кредитную историю, но 100% одобрения займа не может гарантировать ни одна компания. Причин отказа может быть несколько:

• размера дохода недостаточно для погашения обязательств — учитываются все источники, даже неофициальные;
• несоответствие требованиям кредитора — возраст, наличие гражданства;
• проблемы с документами — отсутствие регистрации, просроченный паспорт.

МФО оставляют за собой право не уведомлять о причинах отказа. Клиент получит решение в текстовом сообщении и письмо на e-mail.

Есть несколько способов, как повысить шансы на одобрение заявки:

• не обращаться в один день в несколько МФО сразу — информация отразится в бюро кредитных историй, потенциальный заемщик будет расценен как ненадежный;
• в анкете важно указывать только достоверные данные — если будет допущена ошибка/опечатка или пользователь преднамеренно завысит уровень доход, действия могут быть восприняты как мошенничество;
• если клиент входит в реестр должников по налоговым обязательствам, жилищно-коммунальным услугам, нужно погасить все обязательства перед следующей подачей заявки;
• недавний отказ в этом МФО. В каждой компании действует собственная система оценки потенциальных клиентов. Если недочеты не были устранены, последует очередное отрицательное решение.

Как можно продлить срок договора?

Пролонгация договора предполагает увеличение сроков пользования деньгами. Период может устанавливаться по соглашению сторон или на усмотрение кредитора. В каждой компании действуют индивидуальные условия услуги, зачастую срок не превышает изначальный период действия кредитного договора.

Подключение пролонгации позволяет отсрочить погашение займа без начисления штрафных санкций и ухудшения кредитной истории. Время активации занимает не больше пяти минут. Подать заявку можно в личном кабинете на официальном сайте МФО.

Для активации услуги необходимо оплатить проценты. В течение всего срока пролонгации клиент также обязуется погашать только проценты, тело займа необходимо вернуть по окончании срока действия пролонгации.

К особенностям услуги можно отнести следующее:

• подключить ее можно в течение всего периода действия кредитного договора;
• большинство компаний не устанавливают ограничения на количество продлений;
• в каждой МФО КЗ могут устанавливаться дополнительные индивидуальные условия;
• решение о подключении услуги принимает скоринговая программа, поэтому в некоторых случаях пользователь может получить отказ на онлайн микрозайм. Как правило, это связано с тем, что заемщик ранее пользовался услугой и нарушил условия договора.